若林 哲平
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「ネット銀行で保証協会付き融資が受けられる」——2025年にPayPay銀行がこの取り組みを開始したとき、スタートアップ界隈でも大きな話題になりました。
24時間365日オンラインで申し込める手軽さが注目される一方、「実際のところどう使うのか」「日本政策金融公庫との違いは何か」を理解している起業家はまだ多くありません。
この記事では、INQが取材（2025年10月/2026年3月）を通じて把握したPayPay銀行の保証協会付き融資の実態と、スタートアップが活用する際のポイントを解説します。
1. PayPay銀行の保証協会付き融資とは
PayPay銀行は2025年に東京都内を対象にネット銀行初となる保証協会付き融資の取り扱いを開始し、2026年3月には神奈川県にも対象エリアを拡大しました。
保証協会付き融資とは、信用保証協会が融資の保証人になることで、民間銀行が中小企業・スタートアップに融資しやすくなる仕組みです。
（参照記事：https://magazine.inq.finance/post-10778/）
これまで保証協会付き融資を利用するには対面での手続きが必要な場面が多く、銀行の窓口に足を運ぶ必要がありました。PayPay銀行の取り組みはこのプロセスをデジタル化し、申込から審査完了までをオンラインで完結させることが一番の特徴です。
2. サービスの特徴と申込の流れ
特徴①：24時間365日オンラインで申込可能
申込はスマートフォン・PCから24時間いつでも行えます。店舗への来店や郵送書類が不要で、書類提出もデジタルで完結します。
特徴②：専任担当者によるサポート
完全無人ではなく、申込後は専任の担当者がサポートします。オンラインの効率性と、担当者による安心感を両立した設計です。
PayPay銀行担当者とのオンライン面談により、経営者の定性面を確認し、事業計画についてもやり取りが行われます。信用保証協会に送る場合にはしっかり対応頂けそうです。
信用保証協会へデータを送付する前に、銀行内でしっかり事前審査・論点整理を行ってから協会へ送付するため、手戻りが少なく、結果としてスムーズな審査を後押ししています。
特徴③：創業融資からのシームレスな流れ
PayPay銀行は日本政策金融公庫の返済口座として利用可能なため、スタートアップの創業期の融資をスムーズに実施できます。
① 創業融資（日本政策金融公庫など）↓ ② 上記の返済口座をPayPay銀行に設定 ↓③ 返済実績を積んだ後、PayPay銀行の保証協会付き融資へ
公庫での融資実績とPayPay銀行での返済実績を組み合わせることで、次のステップへスムーズに進める導線を引くことができます。
申込から実行までの流れ
- PayPay銀行のWebサイトから申込
- 必要書類をオンラインでアップロード
- 専任担当者によるヒアリング（オンライン）
- 信用保証協会の審査（面談あり）
- 銀行契約・融資実行
なお保証協会の面談プロセスは従来通り必要なケースがあります。「完全オンライン完結」は申込から一次審査までの部分であり、保証協会の面談や最終契約に一部対面が必要になる場合があります。
3. メリットと留意点
メリット
オンライン完結・24時間365日申込可能
深夜・休日でも申込できるため、経営者が本業に集中しながら手続きを進められます。
一般的に保証協会融資は書類準備や来店手続きが多く事業者負担が大きい面がありますが、オンライン完結の利便性で経営者の手間を軽減しています。
注意点
① 対象エリアの制限
2026年7月地点では東京都・神奈川県が対象です。今後、エリア拡大される可能性あり。
② 保証協会の面談は残る可能性あり
申込はオンラインでも、保証協会の審査面談が必要なケースがあります。信用保証協会の保証審査にあたっては、本人確認や営業実態の確認も兼ねて、オフライン面談が発生するケースが多いです。（これは信用保証協会の問題であり、PayPay銀行の問題ではない）
③ 申込から着金までは通常2か月程度
申し込みの効率化の一方で、保証協会のルールに沿った審査/手続が必要となるため、取材当時の2026年3月地点では、通常申込～着金まで約2か月程度とのこと。ただ、INQのお客様事例では、着金まで25日と個別ケースでもちろん変動します。尚、PayPay銀行サイドで、期間短縮へ向け動いているとのこと。
4. 日本政策金融公庫・通常の保証協会付き融資との使い分け
3つの選択肢の比較
| 日本政策金融公庫 | 通常の保証協会付き融資 | PayPay銀行の保証協会付き融資 | |
|---|---|---|---|
| 申込方法 | オンライン・窓口 | 銀行窓口 | 完全オンライン |
| 対象エリア | 全国 | 全国 | 東京都・神奈川県（2026年7月時点） |
| 担当者との関係 | 公庫担当者 | 地域金融機関担当者 | PayPay銀行の専任担当者（オンライン） |
| 創業直後の利用 | ◎ | ○ | △（実績があるとより有利） |
| 将来のプロパー融資へ向けた関係値構築 | 公庫との関係継続 | 地域金融機関との関係構築 | PayPay銀行との関係継続 |
使い分けの考え方
PayPay銀行が向いているケース
- 東京都・神奈川県に事業所がある
- 忙しくて銀行窓口に行く時間が取りにくい
- すでに公庫での融資実績があり、次のステップを探している
- PayPay銀行を決済口座・サブ口座として利用中
通常の地域金融機関が向いているケース
- 将来的にプロパー融資・ベンチャーデットへステップアップしたい
- 地域地場の信用金庫・地銀との関係構築が重要な業種・ビジネスモデル
どちらが優れているかではなく、自社の状況と将来の調達戦略に合った選択をすることが重要です。
5. まとめ：PayPay銀行の保証協会付き融資は、こんなスタートアップに向いている
✅ 東京都・神奈川県に事業所がある ✅ 公庫での融資実績がすでにある ✅ 忙しくてオンライン完結の手続きを希望する ✅ 次の保証協会付き融資を効率よく進めたい ✅ PayPay銀行の口座がある、返済口座として活用したい
ネット銀行による保証協会付き融資は、スタートアップの資金調達の選択肢をさらに広げる取り組みです。対象エリアの拡大や手続きのさらなるデジタル化も今後期待されます。
自社の状況に合った融資ルート設計については、INQの無料相談でご支援しています。
この記事で参照したPodcastエピソード：
より詳しい解説はPodcastでお聴きいただけます。
