若林 哲平
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「融資について調べていると、細かい疑問が出てきて止まらない」——これはINQへの相談者からよく聞く言葉です。
この記事では、INQが1,300件超の融資支援を通じて受けてきた「よくある質問」に、実務の視点から一問一答形式でお答えします。
カテゴリ別 Q&A
📋 基本・手続き編
Q1. 融資の申込から実行まで、どのくらいの期間がかかりますか？
制度によって異なります。日本政策金融公庫は申込から1〜2ヶ月が目安です。保証協会付き融資は保証協会の審査が加わるため2〜3ヶ月かかります。ベンチャーデットはプレイヤーによって数週間〜2ヶ月程度です。資金が必要になる「2〜3ヶ月前」には動き始めることが鉄則です。
Q2. 複数の金融機関に同時に申し込むことはできますか？
できます。ただし注意が必要です。複数申込の事実は信用情報や金融機関間の情報共有で把握されることがあります。「手当たり次第に申し込む」姿勢は審査担当者に伝わり、マイナスに働く可能性があります。戦略的に「どの機関に・どの制度で・どのタイミングで」申し込むかを設計することが重要です。
Q3. 法人と個人事業主で、融資の条件は変わりますか？
変わる場合があります。法人の方が一般的に信用力が高く評価される傾向があります。ただし日本政策金融公庫の創業融資は個人事業主でも申し込めます。融資を前提に起業する場合、法人化を先行させる方が有利になるケースが多いです。
Q4. 代表者の個人保証（連帯保証）は必ず必要ですか？
必須ではありません。スタートアップ創出促進保証・経営者保証免除特例制度など、連帯保証なしで借りられる制度が整備されています。ただし保証なしの場合は保証料が高くなる・審査が厳しくなるなどのトレードオフがあります。
Q5. 保証料とは何ですか？どのくらいかかりますか？
保証協会付き融資で信用保証協会が保証人になる代わりに支払う手数料です。融資額・期間・保証料率によって異なりますが、一般的には融資額の0.5〜2%程度/年です。金利とは別にかかるため、実質的な調達コストを計算する際は「金利＋保証料」で考える必要があります。
💰 金額・条件編
Q6. 創業期にいくらまで借りられますか？
制度によって上限が異なります。日本政策金融公庫の新規開業・スタートアップ支援資金は最大7,200万円（うち運転資金4,800万円）です。保証協会付き融資は原則2億8,000万円が保証枠の上限です。ただし「いくら借りられるか」より「いくら返せるか」から逆算することが重要です。
Q7. 融資後に返済条件（金額・期間）を変更できますか？
できる場合があります。「条件変更」「リスケジュール」と呼ばれます。ただし、返済が苦しくなってから相談するより、苦しくなる前に担当者に相談する方がスムーズです。事前の情報共有が金融機関との信頼関係を維持するポイントです。
Q8. 売上がゼロの段階でも融資を受けられますか？
受けられる制度があります。日本政策金融公庫の創業融資は「創業前」からの申込が可能です。ただし売上ゼロの場合は事業計画書の説得力・自己資金・代表者の経験がより重視されます。「まだ何もないから無理」と諦める前に専門家に相談することをおすすめします。
Q9. VCからの出資金は自己資金として認められますか？
認められます。VCからの出資金は資本金・資本剰余金として自己資本に計上されるため、融資審査において自己資金として評価されます。さらに「VCが投資した＝事業性を第三者が評価した」という定性評価のプラスも得られます。
Q10. 赤字でも融資は受けられますか？
受けられる場合があります。特に日本政策金融公庫・ベンチャーデット・資本性ローンは赤字のスタートアップでも対応しています。審査のポイントは「今が赤字か」ではなく「いつ・どう黒字化するか」の計画の説得力です。
🏦 金融機関・制度編
Q11. 信用金庫と銀行、どちらに相談すべきですか？
フェーズによって異なります。創業直後〜シード期は信用金庫が融資件数・実績ともに豊富で相談しやすい。シリーズA以降の大型調達になると地銀・メガバンクが対応できる規模感になります
Q12. 日本政策金融公庫と民間銀行の融資を同時に使えますか？
使えます。これを「協調融資」と呼びます。公庫と民間銀行が同時に融資することで、単独では難しい金額の調達が可能になります。
Q13. 審査に落ちた後、どのくらいの期間を空けて再申込できますか？
明確な「何ヶ月空ければいい」というルールはありませんが、落ちた原因を改善しないまま短期間に再申込しても結果は変わりません。一般的には6ヶ月〜1年程度かけて改善を行い、状況が変わったタイミングで再申込するのが現実的です。
Q14. 融資とベンチャーデットの違いは何ですか？
ベンチャーデットとは、スタートアップ（主に赤字・高成長フェーズの企業）を対象とした融資型の資金調達の総称と捉えています。その中で、以下のような種別が存在増します。
狭義のベンチャーデット ：新株予約権（ワラント）を付けた融資。貸し手はローンの利子に加え、将来の株式取得権利を得ることでリターンを補完する。
広義のベンチャーデット ：新株予約権等のエクイティキッカーを付けないスタートアップ向けデット。
資金繰り支援サービス ：厳密にはデットではないが、スタートアップ向けの各種デット調達手段全般を指す。
通常の銀行融資が「黒字・担保・実績」を重視するのに対し、ベンチャーデットは一般的に、将来の成長性・事業の収益化見込み等を評価基準として融資を判断するのが一般的です。
📄 書類・審査編
Q15. 事業計画書はどのくらいの分量で作ればいいですか？
分量より「中身の説得力」が重要です。ただし目安として、公庫の創業計画書は指定フォーマット（2〜4ページ）を使います。別紙を添付する場合は5〜10ページ程度が現実的です。「多ければいい」ではなく、担当者が稟議書を書きやすい情報を過不足なく盛り込むことが重要です。
Q16. 決算書がない（創業前・創業直後）場合、何を提出すればいいですか？
決算書の代わりに「事業計画書・収支計画・月次資金繰り計画」が主な提出書類になります。代表者の経歴書・業界経験を示す書類（職務経歴書・資格証明など）も重要です。公庫の指定フォーマット（創業計画書）に沿って作成します。
Q17. 個人信用情報（過去のローン延滞など）は審査に影響しますか？
影響します。代表者の個人信用情報は必ず調査されます。過去の延滞・債務整理の記録がある場合、その後の状況（解消済みか・現在の返済状況）が評価されます。申込前にCIC・JICCで自分の信用情報を確認しておくことをおすすめします。
🔄 返済・その後編
Q18. 融資後に追加で借りることはできますか？
できます。最初の融資を期日通りに返済している実績があると、追加融資の審査が通りやすくなります。「最初の融資の返済実績」が次の融資への道を開くため、初回の返済管理は特に重要です。
Q19. 融資の返済中に資金繰りが悪化した場合、どうすればいいですか？
早めに担当者に相談することが最優先です。返済が遅れてから相談するより、「来月が厳しくなりそう」という段階で話をする方が、条件変更・返済猶予の交渉がスムーズです。放置すると信用情報に傷がつき、その後の調達が著しく困難になります。
Q20. 融資を完済した後、また同じ金融機関に借りられますか？
借りられます。むしろ「完済した」という実績は次の融資で非常に有利に働きます。金融機関との長期的な関係を築く観点から、完済後も定期的に担当者への近況報告を続けることをおすすめします。
まとめ
融資に関する疑問は「答えを知っている人に聞く」ことで、時間を大幅に節約できます。「こんな質問をしていいのか」という遠慮は不要です。INQの無料相談では、この記事で答えきれなかった個別の疑問にもお答えしています。
